惊喜！个人养老金制度即将出炉。

字面理解：

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1.个人自愿参加，市场化运营。

2.缴费完全由个人承担，政府不补贴，完全靠个人积累。

3.个人养老保险享受税收优惠政策。

4.每人每年上线或12000元。

所谓市场化运营，或类似于低风险的投资性保险，加上公益属性。

推动个人养老金发展的意义重大！但关键取决于中国股市的长期表现。

参考美国的退休金计划，同样由三大支柱组成，但401K计划和IRA个人退休账户计划非常重要，分别承担着第二支柱和第三大支柱。不过，401K计划和IRA计划的投资回报率，关键还是取决于个人的投入比例以及投资组合的长期年化收益率水平。此外，对参与这些计划的投资者来说，可以享受一定的税收减免福利。

相对于401K计划，IRA个人退休账户的投资灵活性会更强一些，且可以允许投资更大的投资范围，且投资组合的选择权在于投资者自身，当然也可以通过投资顾问管理。

事实上，从过去几十年时间里，美股市场的长期牛市，为参与401K计划和IRA计划的投资者带来了非常可观的投资回报率。对投资者来说，如果一直采取定投SPY或者QQQ的策略，那么长期下来的投资回报率将会非常可观。

我国开始实施个人养老金制度，这也是我国养老金体系的一个重要补充，这可以解读为美国401K计划或IRA计划的一个缩影，也为资本市场提供长期的增量资金补充。不过，关键所在，还是需要中国股市走出长期牛市，只有长期牛市才可以不断提升中国版401K计划的投资吸引力，并从很大程度上缓解养老金支出的压力。

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